保障抵押贷款的保险

28岁的罗楠是一家私营企业的部门经理。他和妻子的月收入合计超过1万元。去年，他们通过抵押购买了一套总价超过60万元的房子，并向银行贷款了30万元。最近银行加息和新的住房贷款政策让他很不安。因为罗楠今年打算生孩子。他担心由于家庭责任的增加，自己和妻子是否会出现什么严重的疾病或意外。家庭的经济状况将会陷入困境。

在房价、银行利率不断上涨的今天，像罗楠这样不安的借款人是很常见的。这些抵押贷款“负数”中的大多数都有稳定的工作，并且职业生涯正在上升。尽管目前每月一两千元的房贷负担，他们未来的收入有望增加th并不重。但都是基于安全保障，一旦发生人身事故。此类家庭的财务风险就会暴露出来。

对于负债家庭。该如何运用“风险转移”策略规避家庭财务风险

股票、基金、银行理财产品等金融工具收益较高，但相对而言，投资风险也较高。对于罗楠这样的工薪阶层家庭来说，这并不是首选，只能作为辅助手段。贷方首先应该考虑的是他们购买的产品的安全性和保障功能。为了有效规避自身的财务风险，保险公司推出的保险产品可以保障抵押贷款主要出资人的安全。因此，人寿险、意外险、重疾险成为房贷保障的“铁三角”。

人寿保险的投保金额应ld搭配按揭贷款

对于因按揭贷款而负债的人士，应首先考虑人寿保险，为按揭贷款的主要借款人提供身故及生存保障。这样，一旦借款人死亡或致残，如果能从保险公司得到赔偿，你的房贷还款就不会被断绝。市场上的寿险主要有两种：一种是回报型寿险，另一种是纯消费型定期寿险。前者可以返还本金。但保费较高；后者的保费便宜，但保费不予退还。房贷业主可以根据自己的收入和支出情况选择投保。

夫妻共同承担贷款的家庭，双方最好都选择人寿保险。双方的人寿保险保额不应低于两人的剩余抵押金额。保护期限一般情况下，还款期限至少为10年。。以罗楠为例，他的贷款额度为30万元，期限为20年，因此他的寿险保额应该在20万至30万元之间。保险期限最好在10年以上。如果罗先生和他的妻子对家庭经济的贡献均等。那么双方应各投保15万元的人寿保险（即房贷的50%），假设两人的收入比例为3:2。那么罗楠的保费可以提高到18万元，他妻子的保费可以降低到12万元。简而言之。购买人寿保险的原则是保障家庭经济支持免受风险，且不影响贷款的正常还款。

重疾健康险，不少于20万元

房贷“负数”的保险计划中，重疾险等健康保障也是必不可少的，而且保额也是最好的与当地医疗水平挂钩。比如，有的地区，重大疾病的医疗费用在20万元至30万元之间，那么重大疾病保险的保额不应低于20万元。目前，由于市场上还没有推出真正的消费型重疾险，且与寿险捆绑的重疾险保费较高，罗楠夫妇不妨考虑灵活缴费的万能险，按年缴费。最初的一两年。缴纳保费后，只要账户内资金足以抵扣保费，在经济困难的情况下可以延期或不缴纳保费，保单利益不受影响。

意外保险必不可少

由于现代人乘车、船、飞机、旅游的机会大大增加，发生意外伤害的几率也比较高。建议像罗楠这样的借款人购买人寿保险和重大疾病保险。您不妨考虑购买额外的意外保险，以保障您的旅行安全。一般情况下，您先购买主险，然后再购买附加意外险。与单独购买意外险相比，相同保额的保费会便宜很多，因此意外险应与主险一起购买。保障金额可以根据自己的保障需求和财务预算来确定。

抵押保险。还可以保证还款安全

另外，对于买房的人来说，还可以考虑按揭保险。一般情况下，银行在办理贷款手续时，也会要求借款人购买“房贷保险”。市场上的抵押贷款保险主要有两种类型：一种是只为房屋本身提供保险。另一种类型既保护房屋又保护贷款人，后者不仅保护银行的资产和信用偿还权。如果贷款人意外残疾或死亡，它还为贷款人提供意外保护。所有贷款偿还责任将由保险公司承担，一些公司推出了抵押贷款保险，将受保范围扩大到夫妇。