先生。他和他的妻子刚刚结婚不到一年。他们目前正处于创业阶段，短期内不打算生孩子。何先生现年28岁，某外企中层管理人员。他工作努力，年收入约20万元。何女士今年27岁，公务员，年收入6万元。她的工作比较稳定，也比较轻松。

家庭财务状况：目前活期存款12万元；已投资股市30万元，无其他投资项目。抵押债务30万元（还款期限10年，每年还贷金额3.6万元）。日均消费2000元/月（涵盖日常衣食费、交通费、日常家庭开支等）。目前，何先生和他的妻子只有基本的社交能力。所有养老金和医疗保险。如何为这样的小家庭制定合适的保险计划方案一：衡量保险是否合适的“五大因素”

对于何先生这样的小家庭来说，要获得一份合适的保险计划，重点在于“五大因素”，即选择什么保险产品最适合购买以及需要多少保险。合适性，年保费最合适，什么样的保险代理人最合适，选择什么样的保险公司最合适。只有这五个核心因素相互匹配，才能买到最“适合”的保险。

买什么保险最合适

何先生一家现在想要购买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，包括：人寿保险、意外伤害保险、重疾保险等。在选择保险产品时，笔者建议重点关注分红型产品，因为这样的产品cts往往可以抵抗通货膨胀并防止政策贬值。何先生家族目前的投资项目主要集中在高风险股票上。因此，在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资保险产品作为均衡稳定的理财方式。另外，所有的保险产品都应该根据个人的实际情况来选择，按需配置，定制化。

需要多少保险金额最合适

从两个方面考虑：第一，计算风险保险金额。购买人寿保险的目的是通过支付死亡保险金来维持经济依赖被保险人的生活质量。这是确定人寿保险保额的基本原则。简单流行的算法是各自年收入的10倍：何先生的风险保险金额为20万元×10年s=约200万元。产品配置：终身寿险50万元、10年期定期寿险30万元（适用于住房贷款30万元）、20年期定期寿险50万元、重疾险20万元、意外险50万元；何女士的风险保险金额为6万元×10年=约60万元。产品配置：终身寿险20万元、重疾险10万元、女性险10万元、意外险20万元。需要提醒的是，如果几年后错过了最佳生育年龄，别忘了购买生育保险，为妈妈和宝宝提供额外的保障。

风险保险金额可能会随着家庭结构、收入及外部经济状况的变化而发生变化。对此，建议何先生夫妇经常查看保险合同，购买附加险适当时购买个人保险，或考虑其他措施，以便他们始终得到适当的保护。

第二个方面是养老保险金额的计算。何先生夫妇的养老保险金额要根据两个方面来考虑：一是预估未来的平均年收入；二是确定退休年龄。同时，粗略计算出社会保障养老金、固定资产投资收益（如租金）以及分红、子女抚养费等的数额，然后根据商业养老金占实际需要的比例确定资金缺口。养老金金额。建议何先生夫妇购买商业养老保险获得的补充养老金占全部养老费用的20%-40%。（含预计中层奖金）共收到121.87万元。该产品的亮点在于功能保证。即使没有奖金，保证利润48.15万元。

每年缴纳多少保费最合适

不同的生命周期、家庭结构、不同的收入支出情况决定了购买的保险产品，因此保费支出不断调整。

一般可以采用简单的“四、三、二、一”家庭理财规则来安排家庭资金，即收入的40%用于住房等投资，30%用于投资家庭普通生活费用，还有20%用于银行存款，以满足家庭需要。如遇紧急情况，需支付10%购买保险。保险是与安全相关的需求。保费太低意味着无法带来足够的安全保障，而保费太高则会带来较大的压力。因此，保费支出相当于年收入的10%左右最为合适。

选择什么样的代理最合适

户田y的保险条款具有保单贷款、减额给付、可转换权、自动垫付等多种功能。优秀的代理人应准确理解保险条款及相关规定，引导客户正确理解条款和自身权益，并还应该成为客户的财务顾问，帮助客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。一个专业、诚实的保险代理人会详细了解客户的财务状况，希望通过保险获得什么保障或利益，然后对客户的财务风险进行评估，最后设计方案并给出保险建议。

选择什么样的保险公司最合适

我建议何先生在购买保险前多多询问，寻找一家实力雄厚、服务优质的公司。这可以重新杜绝后患，维护自己的合法权益。一般来说，可以通过报刊、现场考察、电话查询、宣传资料查询、购买保险的亲友等方式重点了解以下四个方面：业务范围、经营状况、偿付能力、服务水平。

选项2：

终身寿险和定期保险的组合

Mr.他和他的妻子是典型的白领家庭，很年轻，收入也不错。目前经济和生活压力不大，短期内不打算生孩子。也许是希望双方的事业有更好的发展，也希望给孩子创造更好的家庭环境。对于何先生和他的妻子来说，首先应该考虑补充基本医疗保险和健康意外保障，然后开始准备老年后的养老计划。

阶段分析

何先生和他的妻子目前在家庭的成长阶段，是事业和家庭责任上升的时期。其家庭特点是：双收入家庭，何先生是主要收入来源，有房贷压力。

保险建议

1.何先生和他的妻子都需要考虑足够的医疗保险，包括一般意外医疗和住院治疗。由于双方只有基本养老和医疗保险，商业保险可以弥补个人医疗自付费用部分。

2.社保医疗保险是低水平、广覆盖的保障，不足以转嫁重大疾病造成的医疗费用风险。何先生工作比较辛苦，建议考虑新台币30万-50万的重疾险和新台币50万的意外险；何女士考虑重疾险新台币20万元，意外险新台币20万元。何太太也可以考虑r生育保险10万元左右，增加对母婴的保障。

3.何先生的收入是他妻子的三倍。根据他目前的收入水平和未来的发展趋势，保险总额至少有200万元。除去上面提到的健康和意外保障，至少还要考虑100元。保证金额10000元的人寿保险。因为何先生是家里的经济支柱，一旦失去工作能力，因意外、疾病等原因减少或失去收入，就会给家庭带来很大的经济影响。

4.何先生一家年收入26万元。他目前的积蓄足够了。扣除日常开支和住房贷款后，他每年可以节省20万元。可以说是比较丰富了。他可以开始考虑双方的养老保险计划了。

保险计划备注

1.何先生及其妻子的健康重大疾病保险可以考虑将终身人寿保险与定期重大疾病保险结合起来。何先生的人寿保险还可以与定期保险和终身保险相结合。

2.养老金可以通过传统的分红年金保险产品或投资保险产品进行储备。

3.每年的房屋保险费用控制在家庭年收入的10%以内。